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一、我国利率市场化改革发展及现状
2016年2月29日中央人民银行再次宣布降准降息的货币政策，这已经是自2014年底至今的第六次降息和第六次降准，以进一步降低社会融资成本，将更多的资金投入到实体经济，给日渐疲乏的经济注入暖流，促进市场活跃；3月20日，中国人民银行行长周小川在“中国发展高层论坛2016”年会上发表演讲时表示，中国利率市场化在去年年底之前应该说基本完成了。回顾中国利率市场化改革的进程，主要经历了三个阶段，稳步推进阶段（1993~2006）、加速阶段（2012~2014）和完全市场化阶段（2015年至今），总体思路是采用循序渐进的方式，先货币市场利率化和债券市场利率化，最后是存贷款利率市场化。1993年党的十四届三中全会第一次明确指出了利率市场化改革的设想，我国开始了长达二十几年的利率市场化改革；随后1996年人民银行出台《关于取消同业拆借利率上限管理的通知》标志着银行间同业拆借利率正式放开，为利率市场化改革奠定了基础；2000年左右又先后放开贴现和转贴现利率和贷款利率，进一步推进了利率市场化改革；这之后中国市场化改革在缓慢中进行，但是，从2012年开始，市场中出现的互联网金融创新类产品，加速了利率市场化改革进程，中国人民银行决定全面开放金融机构贷款利率管制（2013年），在2015年~2016年期间央行六次降准降息，体现了我国进行利率市场化改革的决心，并标志着我国利率市场化改革基本完成。
二、利率市场化对我国商业银行的影响
（一）利息收入占比较高，以赚取存贷款利差为主的盈利模式无法持续
由于我国长期处于金融压抑，使得商业银行利息收入占比较高，而非利息收入的占比较低(巴曙松,2013)。根据2015年五大国有银行（工、农、中、建、交）年度报表显示，其利息收入占营业收入比例均超过70%，其中农业银行占比高达80%；而股份制银行这两年大力拓展中间业务，收入结构得到明显改善，非利息收入占比有所提升，大多数超过了20%；而城市商业银行由于业务结构单一，其利息收入占比有很大比例都超过了80%，甚至有些银行高达90%。根据国外利率市场化经验，利率市场化使得仅靠赚取存款和贷款利差缩窄，贷款利率向上浮动有限，利息收入得不到保证，对我国商业银行传统的盈利模式带来强大的冲击。一方面由于利率市场化后，商业银行可以根据客户情况和业务类型调节利率，但是银行之间竞争加剧，为了获得优质客户，通常会把利率维持在比较低的水平，以取得竞争优势。相较于大银行而言，中小银行面临的威胁更强，处于不利地位。另一方面，在经济结构调整和经济增长方式转变的大环境下，投资渠道增多，银行存款增速放缓，银行资金来源可能会出现不稳定现象，对我国商业银行可持续发展造成威胁。
（二）商业银行融资压力加剧，迫切需要业务转型
商业银行融资主要有内源融资和外援融资两种方式，外援融资主要来自发行股票或者债券，而内源融资主要来自利息收入。通过对近几年我国上市银行研究，商业银行很少用外援融资的方式解决自身资本问题，而采用内源融资方式比较多。在利率市场化下，降低了银行的存贷款利差，利息收入明显降低，内源融资能力也会随之减弱。如果商业银行只面向传统的信贷业务寻求方向，那么商业银行将会出现盈利困难的局面，因此商业银行需要积极发展与传统业务相对应的中间业务，并提高自身金融创新能力，业务结构也应有所调整，将重心转向中间业务和个人零售业务是未来发展趋势。
（三）利率风险上升，定价能力面临考验
利率市场化后利率随着市场波动，造成了利率风险，不确定性增加了商业银行损失的可能性，这也给商业银行经营管理、专业技术以及职业素养提出了更高的要求。一方面，高风险借款人很有可能隐瞒自身存在的问题和风险，会更愿意向银行等金融机构借款；而低风险的人将会认为利率过高而放弃向银行借款，并逐渐退出，这样就造成了在信贷层面的逆向选择风险；另一方面，在商业银行内部，董事会等决策层、管理层以及经营层人员为了追求自有效用最大化而做出损害商业银行利益和名誉的决策，造成道德风险。商业银行的定价方式主要包括三种:中央银行基准利率确定、企业与银行间存贷利率确定和内部资产转移的合理定价。在存贷款利率并未完全开放前，政府直接制定和调整利率。由人民银行确定的基准利率，并没有真实的反应市场均衡，起不到真正的作用。而利率定价对于我国商业银行而言是新进入领域，没有定价的经验，缺乏对利率定价机制的研究，只善于被动的按既定的利率来发展业务。但是利率市场化后，加上存款保险制度和金融机构破产退出机制的健全，客户的权利得到保障，国家允许银行等金融机构破产或者兼并，这使得在激烈的市场竞争格局下，一些经营能力较弱、缺乏创新能力、定价能力和预测能力弱的银行将面临被淘汰的威胁。
三、我国商业银行应对利率市场化对策
（一）加快业务转型，提高非利息收入占比
非利息收入主要来源有表外业务和中间业务，商业银行应该在做好现有传统业务的基础上，提升金融创新能力，充分利用其在资产规模、社会信用、营业网点和区域等方面的优势，开发具有高回报和高附加值的咨询顾问、担保、现金收付等中间业务，扩大非利息收入来源。同时在国家政策允许范围内，同证券、保险、基金、信托、资产管理等机构合作开发能够满足不同客户需求的金融产品，面向综合金融发展，提高非利息收入占比。
（二）发展有潜力的中小企业客户
随着资本市场的发展，大型企业的融资渠道逐渐多元化，其对银行贷款的依赖性将逐步弱化，而且各家银行为了获得大型企业这种优质资源客户所付出的代价和风险较高，所以商业银行在利率市场化下应当加强对有潜力的中小企业开拓和发展。同时加强中小企业贷款的风险管理，限制融资额度，担保方式灵活化，提高信贷从业人员职业道德素养。
（三）准确定位，实现差异化发展
当前我国商业银行的战略方向、运营模式以及业务结构方面都存在同质性，随着资本市场的发展，利率市场化进程不断推进，商业银行应该重视自身优势和不足，采取集中化战略，走出一条更适合自己的路线，并开发出最能体现自身优势的产品，以满足不同客户的不同需求，实现差异化发展。
（四）加强定价能力
目前，我国已建立了市场利率定价自律机制，成功引入了贷款基础利率集中报价和发布机制，将市场基准利率报价从货币市场拓展至信贷市场。但是仍然有很多银行并没有加入该自律机制和集中报价系统，对于这部分银行来说，同样需要加强市场利率定价自律和利率报价工作，建立起健全的存贷款利率定价机制，才能够自主对市场做出准确的预测和判断。