利率市场化的落实存在哪些难处
看完《银行家》杂志刊登的有关廊坊某银行《“专业”铸就传奇 “远见”开拓未来》的文章，可以感觉到，这家银行创新了城商行发展的模式，提出“活力金融”的发展文化，走出了商行+投行+交易银行的新路子，题目里的“专业” “远见”让人脑洞大开。在感叹其发展速度的同时，笔者更关注其发展创新的意识。传统的存、贷、结算业务和僵化的思维已经逐渐不适应现代银行快速发展的需要，以利率市场化为例，它对于银行就有了更高、更新的要求。以下主要以城商行分析为基础，由于是个人观点，不妥之处还请指正。
传统思维的科学转变需求
所谓转变实际是改变自己原来的想法，自我否定一些过时的思维。突破自我方显大智慧、大魄力，老鹰四十年重生靠的就是自我革命的精神，自然界给了我们很好的启示。
首先，转变思维要有多样性。过去十年，弄来存款放出贷款收得回就能成为一个好银行，因为利息差较高，利润足够多；利率市场化以后，以高利息差为主要经营的思维模式要转变，重新调整看问题的视角，利率市场化会使利息差收窄，利润率逐渐走低，银行不仅仅是会计结算，也不局限于放放贷款，银行还包括金融部分，比如投资、国际贸易、同业金融等其他业务，银行业务要求新、求变。
其次，转变思维要有精准性。原来经营一个地区，银行采取一样的政策基本能满足各县、市的要求。业务扩散到全省后，各地情况不一样，再用同样的思维势必会出现有的地区吃不上饭，有的地区可能就很满足，也会给决策者造成一种错觉，同样政策人家张三能做的很好，你没做好，说明政策没问题，而是人的能力问题。以习总书记为核心的新一届政府，对于房地产提出一城一策，而不是一国或者一省一策，是因为过去的房地产政策总是一刀切，最后是有的地方超速发展，有的还停滞不前，有的供不应求，有的还为去库存发愁。同样的，全国性的大企业在销售上，也是一个地区一个价格，绝不是一把尺子量到底。
再次，转变思维要有前瞻性。大家都知道孔子和三季人的典故，这里我要说的三季人是他看不到冬天，人无远虑必有近忧，如果像三季人一样，眼里只有春夏秋，冬天到来就只有等死的份了。地震来临，动物常有异象发生；变革到来，企业必有异常显现，履霜坚冰至，知微能见著。
专业人才的培养储备需求
读懂国家政策，创新经营模式，开发适路产品，适应利率市场化，都离不开人才。企业之间的竞争，归根到底还是人才的竞争，银行更离不开高端的金融人才，没有高端的金融人才加入，银行很难实现自我革命。从中国金融历史发展看，银行的变革一般是从国外到国内，从南到北，从新到老，从坏到好。这里主要分析后两种情况，新银行容易较老银行接受新事物，2017年，银监局新批了16家私营银行，招揽的人才和传统银行相比已经有很大变化，其中一半多采用的网络经营模式；出现困难的银行也更加乐于接受新生事物，比如廊坊某银行，属于置死地而后生的类型。新组建的团队，从行长到部门领导，无一不是精英派、年轻派和高学历，这些人本身素质较高，接受能力较强，创新意识浓厚，创造了银行波澜壮阔的发展神话。由此可见，人才是银行实现变革的必要条件。现代化的银行已不同于上个世纪末和本世纪初，无论是高层管理者还是中层执行者，要有更多的有思维、有建树、有朝气、有活力的专业金融人才来担纲，银行才会实现可持续发展。
多样化产品的设计创新需求
利率市场化更准确地说是市场千变万化，产品创新随着市场的变化绵延不断。在以追求高利率为唯一标准的管理框架下，银行可能失去很多其他市场。以个人住房贷款为例，虽然表面看利率较低，但是综合收益并不低，一个是开发商保证金，一个是个人平时活期存款，有的城商行虽然推出要做个人住房贷的政策，但是利率不接轨效果也不会好，其它银行为什么个人消费贷占比很大，是他们思路有问题么？这么多年，这么多银行都在做，其中的道理只有当事者知道。大部分城商行存款的品种和其他行比起来还是少了些，建行有一款产品叫速盈，个人活期随时存取，七日化年利率平均都到3.1以上，其它银行、非银行机构都有类似产品，比如余额宝等。我们可以做一个调查，有多少本行的员工在使用本行的产品？这是一个现实而残酷的，许多人不敢碰触的问题，己所不欲而施与人，结果可想而知。其实，这不是一个部门所能完成的事情了，更根本的还是银行的整体战略思路，是执着于专卖店经营还是互联网+百货经营，两种模式的选择需要大家思考。
与时俱进的决策时效需求
利率市场化也可以说是瞬息万变化，一款产品使用可能不会超过一年。当我们还在庆祝某某产品昨天发行成功时，今天已经滞销了，卖不动了。和美国作战，国家的战士也许不怕牺牲，憋屈的是牺牲时没看见对手，商场如战场，指挥员需要了解战场的规则才能指挥战斗，赢得胜利。以邯郸和沧州为例，邯郸市处于经济转型期，发展速度虽然慢，但是市场化程度并不低。比如：去年11月底，全额存款承兑是年利率3.2，沧州3.0以下，两礼拜以后，沧州3.2能做时，邯郸已升至3.7。这里的主要原因是一线城市和重点二线城市融资受到限制，一些大银行、股份制银行积极布局三、四线城市，对于全国性的大企业进行融资，这就是市场化，波谲云诡，银行只有以变应变，才能随机应变。或许你可以认为邯郸是个例，其实，就是这个个例彰显的可能才是利率市场化的本质。有句诗“两岸猿声啼不住，轻舟已过万重山”，来形容利率市场化带给我们的反思，最恰当不过了。
利率市场化经年有余，有的银行在思想上还没有准备好，对于利率的掌控更多的充满随意性、被动性，缺乏系统化、专业化，利率决策展现的应该是团队的智慧，有计划、有依据，突出时效性；对于利率市场化的理解也不应该还停留在字面上，需深入考究，不是成立一个小组来做改变利率的工作，就能解决问题了，它是银行大变革的一个前奏，或者说是其中的一个缩影，未来的路任重而道远。关着大门定政策，拍着脑门出决策，对于一个小银行也许还可以，规模大了以后，银行家更需要战略家的眼光，高瞻远瞩，审时度势，科学决策。现代化银行更需要打造一个高效的、负责任的、勇于担当的团队，一个有活力的、充满激情的、善于打拼的团队，一个专业素质较高、创新意识较强、敢于开拓的团队。有了这样的团队，才能在“溪云初起日沉阁，山雨欲来风满楼”时无惧无愁。习总书记最近指出：“当今世界是一个变革的世界，是一个新机遇新挑战层出不穷的世界”，变革时代，我们变什么，如何变，谁来变，或许是城商行需要面对的问题。
首先要建立健全金融监管制度和机制，其次必须消灭影子银行和地下钱庄