支付宝等第三方支付在电子商务交易中的作用?
第三方支付在电子商务中的应用
（一）结算支付流程简述
第三方支付是典型的应用支付层架构。提供第三方支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是指将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务）、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。
电子商务中应用第三方支付的交易流程如图1所描述，图中所标识的步骤说明如下：
1．付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。
2．付款人购买商品（或服务）。
3．付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。
4．第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。
5．收款人完成发货许诺（或完成服务）。
6．付款人收到物品，确认无误，通知第三方付款。
7．第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。
8． 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。
（二）第三方支付应用的优势
1．比较安全
用户的账户信息仅需告知支付中介, 而不必告诉收款人, 大大减少了账户信息失密的风险, 另外一些支付平台为保证账户的安全还提供数字证书。
2．支付成本较低
目前很多第三方支付都以免费策略来占领市场，如“支付宝”，可避免每次交易都经过银行网络支付手续费的过程，解决了小额（几元）支付的难题。
3．有效地保障网上交易双方的利益
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，可对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，有效地保障了网上交易双方的利益。
4．有效地确保网上交易渠道的畅通
传统的网上支付主要是网上银行支付平台，使用银行卡（信用卡、借记卡）电子支票和电子现金等作为支付工具，其中最常用的还是银行卡支付。但各个银行卡的认证标准不统一，不能统一实现网上支付，而且同一银行信用卡也不能异地支付；由于地域限制的问题，消费者要自由地完成网上购物，手里面必须有十几张卡，网上商家也必须装有各个银行的认证软件，非常繁琐，规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须的复杂技术和昂贵的建设维护费用，对于中小型商家尤其不经济。而第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持，接入后，就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡，有效地确保了网上交易渠道的畅通。
（三）第三方支付应用中的问题
1．第三方支付间的通用性差
现各大电子商务网站陆续开设了独立的网上支付中介服务，但各电子商务网站的第三方支付工具不统一，无法相互通用，网上用户到了另一个电子商务网站购物，需重新申请与另一网站相对应的支付工具，如用户在淘宝网上使用“支付宝”购物，而到易趣网购物时则需重新申请“安付通”账户，造成用户操作和使用上的麻烦，限制了交易的广泛开展。
2．付款人账户取决于支付平台的信用度
付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台, 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳, 将带给付款人相关风险。
3．付款人账户资金的寄存风险
利用第三方支付模式进行网上交易，只要付款方准备付款，就必须提前在第三方支付机构平台中对其开立的账户进行充值，这时资金从付款方的账户划至了第三方支付机构在银行的账户（如同PayPal的Pooled Account ）。另外，在通过第三方支付模式进行支付的流程中，如付款方需等收款方发的货物到达，自然有一定的账期，这期间有大量资金寄存于支付平台账户内。非实时性带来了资金寄存风险，具体表现为如下两方面：第一，与银行相比，由于第三方平台为非金融机构且其结算支付中介的法律地位缺乏规定,一旦其终结破产, 消费者支付平台上的账户资金可能成了破产债权, 无法得到保障。第二，第三方支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金，由于第三方支付企业自身的风险控制机制不完善，导致寄存资金的盗用及丢失问题，便得用户权益受损。
4．支付平台所使用的安全协议欠安全
SET安全电子交易协议是一种基于消息流的协议。SET协议主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡在线支付而设计的，以保证支付信息的机密、支付过程的完整、持卡人的合法身份以及可操作性。大量的现场实验和实施效果都表明它是一个安全的能用于电子商务的卡支付系统。目前还没有SET协议被黑客攻破的例子，而微软公司开发的安全套接层协议SSL协议虽是用于网站安全交易的协议，但1995年就有被黑客攻破的例子。目前各电子商务网站中应用的第三方支付模式均采用128位SSL协议加密客户信息，而没有采用SET协议，不够安全。