结合实际，论如何完善我国银行业监管体系
一、银行业监管的一般理论 1.银行业监管的概念。从狭义上讲，银行业监管是指国家 金融监管机构对从事存款、贷款业务的银行业金融机构的组织 行为和经营行为活动进行监督和管理的总称。从广义上讲，银 行业监管不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部 监管或他律监管，也包括银行业金融机构的内部监管或自律监 管。国家金融监管机构对银行业外部监管与银行业金融机构的 自律监管是相辅相成的。我国银行业的专门监督机构是国务院 银行业监督管理机构，即为中国银行业监督管理委员会。 2.银行业监管的目标。监管目标是一个国家制定监管制度 的依据，监管目标的确立关系到具体的监管规定，因此，监管 目标的确定是对银行进行监管的首要问题。我国《银行业监督 管理法》第3 条规定:“银行业监督管理的目标是促进银行业 的合法、稳健运行、维护公众对银行业的信心。”由此可见， 我国商业银行的监管目标是两个:一是促进银行业的合法稳健 运行，保证银行业的健康经营和发展;二是维护公众对银行业 的信心，保护公众尤其是存款人的利益。 3.银行监管的内容。银行的监管目标也就决定了其监管的 内容。依据《有效银行监管的核心原则》及各国监管的实际情 况来看，商业银行的监管大致包括以下方而:一是市场准入监 管。是银行监管的首要环节，他能够保证进入金融市场的银行 具备良好的品质以及合理的银行数量;二是银行业务运营监 管。是对银行的持续性监管，必须要履行审慎监管的原则，通 过对商业银行的资本充足率、信贷风险及流动性等进行监督管 理，来确保银行的稳健运行;二是市场退出监管。是银行不能 满足监管当局的审慎要求时，而监管当局所采取的一项措施。 这二者有机结合在一起，服务于银行监管的全过程。 二、我国银行业监管体制现状及其存在问题 1.我国金融监管体制的现状。我国现阶段实行的是“一行 二会”(中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监 会)的分立金融监管格局。其中，银监会负责监管商业银行、 政策性银行、信托投资公司、资产管理公司、农村信用合作社 等存款类金融机构;证监会负责监管证券公司;保监会负责监 管保险公司;中国人民银行作为中国的中央银行主要是负责制 定并保证货币政策的执行，加强宏观调控。 2.我国银行监管存在的问题。(1)部分条款操作性不 强。这些需要加强的监管规则主要体现于《银行业监督管理 法》中。一是审慎经营规则可操作性不强。《银行业监督管理 法》第21 条规定审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、 资本充足率、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性 等内容《银行业监督管理法》规定禁止分红、禁止转股、禁止 出境等监管措施。(2)有效的市场约束机制尚未建立。所谓 的市场约束机制，就是市场参与者借助于银行自愿以及银行监 管当局强制的信息披露的基础上，通过自觉提供监督和对银行 实施约束，并对银行产生的激励和制裁的行为与过程。在我 国，银行监管仍然是以外部的行政监管为主，有效的市场约束 机制监管并没有建立。(3)缺乏对监管者的监管。在我国， 监管人员在对银行依法监管过程中无人对监管人员的行为进行 监管，其是否做到廉洁公正、秉公执法?是否利用了职务之便 谋取不正当利益?目前，我国并没有出台相关法律法规，也没 有制定出一套对监管者进行再监管的指标体系来衡量监管者的 成效。因此，监管者与被监管者之间往往存在着利益关系，对 于加强监管人员队伍建设和防范银行的风险是十分不利的。 三、完善我国银行业监管体制的建议 1.完善银行业监管的法制建设。我国虽己制定了《中国人 民银行法》《商业银行法》《银行业监督管理法》等关于金融 的法律法规，但与我国的经济及银行发展需求来讲，仍然存在 着较大的差距。因此，完善我国银行业监督的法律体系，可以 从以下方而入手:(1)制定法律的实施细则。(2)建立健全 执法传递机制。(3)培育公众的法律意识，优化金融法治环 2.强化市场约束体系对银行业的作用。市场约束是用来保证银行体系在整体上长期安全运行的必要条件，同时也是现代 银行监管体系中不可或缺的方而。在搞好外部监管的同时，要 注意发挥市场机制的约束与淘汰作用。加强银行业协会的自 律，结合我国的实际情况，可以考虑在银行当局的支持下，全 国只设立一个国家级的银行业协会，各级地方协会可作为其派 出机构。在运作方式上，可定期举办研讨会，就出现的新情况 进行讨论，加强信息交流，联手抵制欺诈银行资金的行为，以 保护银行业的利益及体系安全。 3.加强对监管机构进行再监管。从我国实际情况来看，可 以考虑由中央银行、财政部和专家组成专家委员会，对监管者 的活动及所制定的规则进行监督。以至于增强监管工作的透明 度和社会舆论的监督。通过社会公众、中介机构及被监管对象 的监督，来规范监管人员行为，来防范监管工作中“道德风 险”，同时也要加强监管考核制度的建设。目前，我国还未建 立起一套严格的指标体系来衡量监管的绩效，也无法评价监管 者的监管成效。因此，必须制定相关的法律法规，来规范监管 者的行为，强化银行监管行业的内部控制，保证监管的公正有效。
银行业应该履行监管各行各业的金融活动和资金流动情况，发现问题及时向政府主管部门通报，使存在的问题及时得到解决，这就要完善银行相应的机构与制度。