关于工薪阶层规划和理财的一些问题，请大家帮忙一下。
地级小城市，月薪3500左右，有房（有房贷），有车全款，32岁，存不到什么钱，请问怎么规划未来，怎么理财。有宝宝马上要上小学。
月薪3500元，平时就应该养成储蓄的好习惯，朱子家训：“一粥一饭当思得来不易，半丝半缕恒念物力维艰。”每天除了必需的花费，其余的金钱都是可以省下来的，有许多不必要的浪费，比如有些人喜好一天一杯现煮咖啡，一杯20元，一年就必须花费7~8千元，这就不是一笔小数目了，有些人怀抱着一夕致富的梦想，因而购买彩票，假如一周花费100元购买彩票，一年就必须花费五千元左右，殊不知中头奖的几率比被雷打中还低，还不如将这些些钱给省下来。有些人喜好吸烟，一包烟十元，一天一包，一年就必须花费3~4千元，如果喜好喝酒，一年花费2~3千元买酒喝，如果将这些钱都省下来，一年也可以省下接近两万元，由此可见平时浪费有多少。
这个社会上有许多需要帮助的人，正等待你伸出援手，有些人是因病反贫，由于没有投保医疗险，导致得了重病，所有的医疗费用都必须自己出，有时候几十万元的医疗花费，实在让人喘不过气。有些农村和大山里的孩子，为了求学，每天必须早起，吃完早餐，必须走一两个小时的路，方能够到学校里求学，有些慈善机构就推广班班有个读书角，让孩子们能够徜徉在浩瀚的书海里，与书本为友，避免误入歧途。免费午餐，让孩子在求学期间能够免于饿肚子，有免费的午餐可以食用。
有时候做预算，一算，发觉必须花费就高达3千元左右，而零花钱只有1千元，每年还期望能够有五成的结余，如此，就必须节省下不必要的花费，每笔钱都必须记账，让自己知道钱都花到哪儿去了，不该花的钱就该省下来，而投资自己的钱，比如学习外国语，就该花，我想这是因人而异，毕竟每个人性格不同。
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