存款人和投资人保护制度包括
存款保险制度是指通过存款银行向存款保险机构投保,在其危机或面临破产时,由存款保险机构负责提供财务救助或代为清偿全部或部分债务的一种制度。从1933年美国国会建立了联邦存款保险公司截至2006年6月,全球已有95个国家和地区建立存款保险制度。从全球趋势看,建立完善的存款保险制度是降低金融风险、保护存款人利益的必然选择。我国应尽快建立的存款保险制度,来保护存款人利益和维护金融秩序的稳定。
(一)制定存款保险法
制定《存款保险法》为存款保险制度的建立提供直接的法律依据,发挥存款保险制度应有的功能。该法律制度调整的法律关系具有综合性、复杂性和基础性,其涉及了保险机构、投保机构和受益者存款人三方之间的保险法律关系,保险机构与投保机构之间监管与被监管的法律关系以及保险机构在危机处理中产生的相应的法律关系。
(二)存款保险机构的建立
存款保险机构是经营存款保险业务,与投保金融机构订立存款保险合同并收取保费,必要时向存款人支付部分或全部存款的法定机构。各国存款保险的机构设立主要有三种方式:一是以美国为代表的官办型存款保障机构;二是以英国、法国为代表的民办型存款机构;三是以德国、日本及台湾地区为代表的官方和银行界合办的存款保险机构。我国应借鉴日本的经验,采取政府和存款金融机构合办共同出资的模式并且应由中央银行实行垂直领导和管理。
(三)明确保险投保方式
目前存款保险的投保方式主要有三种类型:一是以意大利、德国为代表的自愿投保方式;二是以日本为代表的强制投保方式;三是以美国为代表的自愿与强制相结合方式。笔者认为,我国《存款保险法》应采取强制保险的投保方式,要求我国凡符合存款保险立法规定条件的金融机构及其分支机构,均应当进行统一的存款保险。因为我国银行业发展存在许多制约因素,如国有大银行垄断独大,居民和银行风险防范和保险意识不高等,因此必须强制投保。
(四)明确规定存款保险费率
各国存款保险制度的保险费率大致有两种计算方式:即固定费率和差别费率制。笔者认为我国应实行差别费率。因为差别费率符合保险基本原理,风险与费率成正比,而且我国各类银行的风险程度、经营状况、资产规模与质量参差不齐,不同类型的存款机构所承担的保险费率也应不同。
(五)规定存款保险当事人的权利和义务
金融投资风险大，水很深
但是学起来相对很简单
只要你把握好自己的风险，制度重要吗？
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